Новые правила для пенсионеров помогают узнать размер взыскания после смерти
Пенсионер с кредитом часто оказывается в ситуации, когда сумма долга известна только из звонков коллекторов, а реальный размер задолженности и порядок её взыскания непонятны. Разберём три практических вопроса: как проверить долг, сколько по закону могут удерживать из пенсии и что происходит с кредитом после смерти заёмщика.
Как пенсионеру узнать долг по кредиту
Первый шаг — получить точную информацию о задолженности, а не полагаться на устные требования. Закон даёт несколько бесплатных способов.
Через бюро кредитных историй (БКИ). Каждый гражданин имеет право два раза в год бесплатно запросить свою кредитную историю. В ней указаны все действующие кредиты, суммы задолженности, просрочки и наименования банков. Чтобы узнать, в каком именно БКИ хранится ваша история, направьте запрос через единый государственный портал в разделе со сведениями о бюро кредитных историй. Ответ обычно приходит в течение одного рабочего дня.
Через личный кабинет банка. Войдите в мобильное приложение или интернет-банк. В разделе «Кредиты» отображаются текущий остаток долга, график платежей и сумма просрочки. Если доступа к личному кабинету нет, позвоните на горячую линию банка или посетите отделение с паспортом. Срок выдачи справки о задолженности зависит от правил банка, поэтому его лучше уточнить заранее.
Через судебного пристава. Если банк уже подал в суд и получил исполнительный лист, долг может быть указан в официальном реестре исполнительных производств. Введите фамилию, имя, отчество и дату рождения в форме поиска. В карточке исполнительного производства указаны взыскатель, сумма долга и номер дела.
Пенсионерам рекомендую проверять долг минимум раз в квартал. Просрочка даже на один день портит кредитную историю и даёт банку право требовать досрочного возврата всей суммы, если такое условие предусмотрено договором.
Сколько могут требовать с пенсионера
Закон ограничивает размер удержаний из пенсии по исполнительным документам. Это важно, потому что банки и коллекторы часто требуют «платить сколько можете», не упоминая о праве на сохранение прожиточного минимума.
Максимальный процент удержания. По статье 99 закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» с пенсии можно удерживать не более 50% от ежемесячной выплаты. Если долг возник из-за алиментов, возмещения вреда здоровью или ущерба от преступления, предел повышается до 70%. Для обычного потребительского кредита действует порог 50%.
Сохранение прожиточного минимума. С 1 февраля 2022 года пенсионер вправе подать приставу заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума. Для пенсионеров в 2026 году федеральный минимум составляет 15 250 рублей, но в регионах он может быть выше. Если пенсия равна 20 000 рублей, а прожиточный минимум составляет 15 250 рублей, удержание возможно в пределах 4 750 рублей. Заявление подаётся в отдел судебных приставов или через единый государственный портал. Пристав обязан рассмотреть его в течение 10 рабочих дней.
Ограничение процентов по микрозаймам. Если пенсионер брал деньги в микрофинансовой организации, общая сумма начисленных процентов, штрафов и пеней не может превышать 130% от суммы займа при соблюдении условий, установленных законом. Это правило действует для соответствующих договоров, заключённых с 2023 года. Например, при займе 10 000 рублей сумма начисленных процентов, штрафов и пеней не должна превышать 13 000 рублей, то есть общая сумма к возврату составит не более 23 000 рублей.
Банкротство для пенсионера. Если долг превышает 500 000 рублей и человек не может исполнять обязательства, можно рассмотреть судебное банкротство. Итоговые сроки и расходы зависят от состава имущества и действий финансового управляющего; вознаграждение управляющего устанавливается законом.
Если долг составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей, а пенсионер соответствует установленным законом условиям, доступно внесудебное банкротство через многофункциональный центр. Одним из оснований может быть отсутствие имущества и доходов, на которые можно обратить взыскание, при получении пенсии. Госпошлина не взимается, процедура длится 6 месяцев. После завершения банкротства долги, подлежащие списанию, прекращаются, но повторно воспользоваться внесудебной процедурой можно только через 5 лет.
Как оплатить долг по кредиту после смерти заёмщика
Смерть должника не прекращает кредитное обязательство. По статье 1175 ГК РФ долги переходят к наследникам в пределах стоимости принятого наследства.
Кто отвечает по долгам. Наследники, вступившие в наследство, отвечают по кредиту умершего только в пределах стоимости полученного имущества. Если долг составляет 300 000 рублей, а наследство — квартира стоимостью 2 000 000 рублей, наследник отвечает в пределах всей суммы долга. Если наследство — старая машина стоимостью 100 000 рублей, а долг составляет 300 000 рублей, ответственность ограничивается 100 000 рублей. Отказ от наследства при соблюдении установленного порядка освобождает от принятия связанных с ним долгов.
Кредит со страховкой. Перед оплатой долга проверьте, был ли кредитный договор застрахован. В договор может входить страхование жизни и здоровья заёмщика. Если смерть признана страховым случаем и соблюдены условия полиса, страховщик может погасить остаток долга. Запросите в банке копию кредитного договора и страхового полиса. Срок обращения за выплатой определяется договором страхования, поэтому документы лучше подать как можно скорее.
Как не платить лишнего. Если вы наследник, но банк требует погасить долг целиком, сделайте следующее. Первое — получите у нотариуса свидетельство о праве на наследство. Второе — запросите в банке письменную справку о задолженности на дату смерти заёмщика и сведения о последующих начислениях. Смерть сама по себе не прекращает начисление договорных процентов, но ответственность наследников ограничена стоимостью наследства. Начисление неустойки и других платежей нужно проверить по договору и закону.
Третье — проверьте срок исковой давности. Общий срок составляет 3 года, но по кредиту с периодическими платежами он обычно исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении. Если срок пропущен, об этом нужно заявить в суде: автоматически суд его не применяет.
Куда платить. Если вы решили погасить долг, вносите деньги только по реквизитам из официального ответа банка или через кассу отделения. Не переводите средства на счета третьих лиц или «помощников». После оплаты получите справку о полном погашении задолженности.
Практический порядок действий для пенсионера и наследников
- Запросите кредитную историю через единый государственный портал два раза в год бесплатно.
- Сверьте сумму долга с выпиской из банка через личный кабинет или отделение.
- Если возбуждено исполнительное производство, подайте приставу заявление о сохранении прожиточного минимума.
- При долге свыше 500 000 рублей рассмотрите судебное банкротство, при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей — внесудебное через многофункциональный центр, если соблюдены условия процедуры.
- После смерти заёмщика проверьте страховку, получите справку о долге на дату смерти и не отвечайте по обязательствам сверх стоимости наследства.
Пенсионер не обязан отвечать на звонки коллекторов или подписывать соглашения о «прощении части долга» без проверки. Любое требование можно запросить в документальном виде: кредитный договор, судебное решение, исполнительный лист или расчёт задолженности. Если подтверждений нет, запросите их у кредитора и не переводите деньги непроверенным получателям.