Как рассчитаться с долгами по кредитам быстро три законных решения
Долг по нескольким кредитам давит, и хочется закрыть вопрос как можно скорее. Закон не предлагает волшебной кнопки «списать всё за неделю», но есть рабочие механизмы: реструктуризация, банкротство и правила наследования долгов умершего. Разберу, что реально сделать, сколько это стоит и какие последствия ждут.
Реструктуризация долга по потребительским кредитам
Реструктуризация представляет собой изменение условий действующего кредитного договора по соглашению с банком (статья 450 ГК РФ). В отличие от рефинансирования, где вы берёте новый кредит для погашения старых, реструктуризация позволяет уменьшить размер регулярного платежа без оформления нового займа. При увеличении срока общая переплата иногда возрастает. Банк может увеличить срок, снизить процентную ставку или предоставить отсрочку по основному долгу на 3–6 месяцев.
Банки рассматривают реструктуризацию при документально подтверждённом снижении дохода, потере работы или длительной болезни. Подать заявление можно в отделении или через личный кабинет. Пакет документов обычно включает паспорт, кредитный договор, справку о доходах или выписку из центра занятости, копию трудовой книжки с записью об увольнении, медицинские справки. Срок рассмотрения зависит от банка и условий договора. Решение принимается индивидуально, поэтому шансы выше, если вы обратились до первой просрочки. После появления просрочек банк реже соглашается на изменение условий, так как уже запущены внутренние процедуры взыскания. Если реструктуризацию одобрили, подпишите дополнительное соглашение и строго соблюдайте новый график. Повторная просрочка может привести к отмене льготных условий и требованию досрочного погашения всей суммы.
Списание долгов через банкротство
Полностью избавиться от долгов без их оплаты можно через процедуру банкротства. Есть два пути: внесудебное и судебное банкротство.
Внесудебное банкротство через уполномоченный центр
Это бесплатная процедура для граждан с долгом от 25 000 до 1 млн рублей. По статье 223.2 закона № 127-ФЗ подать заявление можно, если выполнены установленные законом условия. В частности, одно из исполнительных производств должно быть окончено из-за отсутствия имущества, а на дату подачи заявления не должно быть других активных исполнительных производств, препятствующих процедуре. Также нельзя проходить банкротство повторно в течение установленного законом срока. Заявление подают в уполномоченном центре по месту жительства. Госпошлина не взимается, финансовый управляющий не привлекается. Процедура длится 6 месяцев, после чего долги, указанные в заявлении, могут быть списаны.
Упрощённый порядок подходит не всем. Наличие имущества или официального дохода само по себе не означает автоматический отказ, но может повлиять на соответствие условиям внесудебной процедуры. Если требования для неё не выполнены, придётся обращаться в суд.
Судебное банкротство
Судебная процедура доступна при долге свыше 500 000 рублей и просрочке более трёх месяцев (статья 213.3 закона № 127-ФЗ). При меньшей сумме тоже можно подать заявление, если доказана неплатёжеспособность, например когда после ежемесячных платежей остаётся сумма ниже прожиточного минимума. Процедура занимает в среднем 8–10 месяцев и обходится примерно в 40–60 тысяч рублей. Сюда входит вознаграждение финансового управляющего в размере 25 000 рублей и расходы на публикации в реестре сведений о банкротстве и официальном печатном издании. Суд может ввести реструктуризацию долгов, если есть стабильный доход, или сразу перейти к реализации имущества. После продажи имущества и расчётов с кредиторами остаток долга списывается, если для этого нет законных исключений.
Отзывы людей, списавших долги по кредитам
Отзывы прошедших процедуру подтверждают, что списание реально, но бесплатно и быстро не бывает. Люди с долгом 500 000–1 500 000 рублей тратят на процедуру от полугода до года и 50–70 тысяч рублей. После завершения они получают определение суда об освобождении от обязательств, но кредитная история остаётся испорченной. В течение 5 лет нужно уведомлять банки о факте банкротства при обращении за новым кредитом. Повторное судебное банкротство возможно не ранее чем через 5 лет. Обещания «спишем долги за 2 недели» требуют осторожности: законная процедура не может гарантировать такой срок.
Кто выплачивает долг по кредиту умершего
После смерти заёмщика его долги не исчезают. По статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по обязательствам наследодателя солидарно, но только в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. Если вы унаследовали квартиру стоимостью 3 млн рублей, а долг умершего составлял 1 млн рублей, вы обязаны погасить весь долг перед банком. Если долг 5 млн рублей, а имущества на 3 млн, ваша ответственность ограничена 3 млн, сверх этой суммы взыскать с вас ничего не могут.
Срок принятия наследства составляет 6 месяцев со дня смерти. В течение этого срока вы вправе либо принять наследство, либо отказаться от него. Отказ оформляется у нотариуса и является окончательным: нельзя принять квартиру и отказаться от кредита. Если долги превышают стоимость активов, разумный шаг — отказаться от наследства в установленный срок. Многие наследники не знают о долгах умершего и принимают наследство по умолчанию, а через несколько месяцев получают иск от банка. Проверить наличие долгов можно через бюро кредитных историй, запросив отчёт на имя умершего: нотариус вправе сделать такой запрос.
Если умерший имел договор страхования жизни, кредит может быть погашен за счёт страховой выплаты, но только когда смерть относится к покрываемому договором страховому случаю. Наследникам нужно проверить, был ли заключён такой договор при оформлении кредита, и обратиться в страховую компанию со свидетельством о смерти. Часто страховка покрывает только смерть от несчастного случая, а не от болезни, поэтому внимательно читайте условия.
Как рассчитаться с долгами по кредитам быстро
Быстрых законных способов закрыть долги без денег не существует. Реструктуризация снижает нагрузку, но не уменьшает сумму долга. Банкротство списывает долг, но занимает от 6 до 10 месяцев и требует расходов. Наследование долгов умершего обязывает платить в пределах полученного имущества. Не откладывайте решение. При потере дохода сразу подавайте заявление на реструктуризацию. При невозможности платить более трёх месяцев рассматривайте банкротство. При получении наследства в течение 6 месяцев оценивайте активы и долги. Консультация с юристом по банкротству или наследственным делам поможет выбрать вариант с учётом вашей ситуации.