Долги по кредитам кто отвечает закрытие ИП списание реструктуризация
Вы столкнулись с кредитными долгами и не понимаете, перейдут ли они к вашим детям или супругу, можно ли закрыть ИП и забыть про обязательства, что означает реструктуризация и как законно списать задолженность. Отвечаю как практикующий юрист по каждому вопросу.
Отвечают ли родственники за долги по кредиту
Короткий ответ: по общему правилу родственники за ваши кредиты не отвечают. Долг закреплён за тем, кто подписал кредитный договор. Исключения возникают в трёх ситуациях: наследство, поручительство и брак.
Наследники
Если заёмщик умер, его долги переходят к наследникам, которые приняли наследство. Ответственность ограничена стоимостью унаследованного имущества (статья 1175 ГК РФ). Например, вы получили в наследство квартиру за 3 000 000 рублей и долг 5 000 000 рублей. Вы обязаны вернуть кредитору не более 3 000 000 рублей. Если вы не приняли наследство или официально отказались от него, долги к вам не переходят. Срок для принятия наследства составляет 6 месяцев со дня смерти (статья 1154 ГК РФ). Если срок пропущен, наследство не принято и срок не восстановлен судом, наследник не отвечает по кредитам умершего.
Поручители и созаёмщики
Поручитель отвечает солидарно с заёмщиком, если подписал договор поручительства (статья 363 ГК РФ). Солидарно означает, что банк вправе потребовать всю сумму долга сразу с поручителя, не дожидаясь, пока заёмщик перестанет платить. Созаемщик отвечает так же, как основной должник, потому что он указан в кредитном договоре. Родители, братья и дети, которые не подписывали договор поручительства и не были созаёмщиками, по вашим кредитам не отвечают.
Супруги
Долги, возникшие в браке, могут стать общими. Если кредит взят на нужды семьи — ремонт, продукты или обучение детей, — кредитор вправе через суд доказать, что деньги потрачены на семью, и обратить взыскание на совместное имущество (статья 45 Семейного кодекса РФ). Личный кредит супруга, потраченный на его собственные нужды, общим не признаётся. Брачный договор может распределить имущественные обязанности между супругами, но сам по себе не лишает кредитора прав и не меняет условия уже заключённого с ним договора без его согласия.
Как закрыть ИП с долгами по кредитам
Закрытие ИП не освобождает от долгов. Предприниматель отвечает по обязательствам всем своим имуществом, кроме имущества, на которое по закону нельзя обратить взыскание, включая единственное жильё в установленных законом пределах (статья 24 ГК РФ). Кредит, взятый для бизнеса, после закрытия ИП остаётся личным долгом гражданина.
Процедура закрытия простая: подайте в налоговый орган заявление по форме Р26001. При подаче заявления на бумаге госпошлина составляет 160 рублей, а при электронной подаче в предусмотренных законом случаях она не взимается. Лист записи из ЕГРИП обычно выдают через 5 рабочих дней. Но это не мешает банку подать в суд и взыскать задолженность через приставов. Если долги по кредитам превышают 500 000 рублей, а просрочка составила 3 месяца, вы вправе подать заявление о банкротстве физического лица, в том числе бывшего ИП (статья 213.1 закона № 127-ФЗ). Обратиться в суд можно и при меньшей сумме, если доказана неплатёжеспособность. Для предпринимателей с долгами перед бюджетом или работниками банкротство проходит по правилам главы X закона № 127-ФЗ и требует подтверждения признаков несостоятельности.
Что значит реструктуризация долга по кредиту
Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий действующего договора: снижение процентной ставки, увеличение срока погашения, отсрочка платежей или частичное прощение неустойки. Её нельзя путать с рефинансированием, когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый. Реструктуризация обычно не уменьшает тело долга, а делает платежи посильнее.
Банк вправе отказать в реструктуризации без объяснения причин. Но если у вас уже есть просрочка, кредитору иногда выгоднее договориться, чем идти в суд. Подайте письменное заявление с просьбой изменить график платежей и приложите справку о снижении дохода, копию трудовой книжки или больничный лист.
В рамках банкротства физического лица суд может ввести процедуру реструктуризации долгов гражданина на срок до 3 лет (статья 213.11 закона № 127-ФЗ). Для этого у вас должен быть подтверждённый доход, который позволяет гасить долг по новому графику. Если дохода нет, суд может перейти к реализации имущества.
Списание долгов: судебное и внесудебное банкротство
Для законного освобождения от большинства кредитных долгов применяется банкротство физического лица. Существуют две процедуры.
Судебное банкротство
Подать заявление в арбитражный суд вы вправе, если долг более 500 000 рублей, а просрочка более 3 месяцев (статья 213.3 закона № 127-ФЗ). Если долг меньше, вы можете обратиться в суд сами, доказав неплатёжеспособность. Суд вводит реструктуризацию долгов или реализацию имущества. После завершения процедуры долги списываются, кроме алиментов, возмещения вреда здоровью, зарплаты работникам и субсидиарной ответственности (статья 213.28 закона № 127-ФЗ).
Стоимость судебного банкротства включает вознаграждение финансового управляющего 25 000 рублей за процедуру, госпошлину 300 рублей и расходы на публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Размер расходов на публикации зависит от числа сообщений; ориентировочно это может составить 10 000–15 000 рублей. Срок процедуры не фиксирован и часто занимает около 8–10 месяцев, но может быть больше.
Внесудебное банкротство через многофункциональный центр
Эта процедура подходит, если долг составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей и имеется одно из предусмотренных законом оснований, например исполнительное производство окончено по пункту 4 части 1 статьи 46 закона № 229-ФЗ, потому что приставы не нашли имущество. Заявление подаётся бесплатно в многофункциональный центр по установленным правилам. Процедура длится 6 месяцев, после чего при соблюдении условий долги списываются.
Жители Рязани подают заявление о судебном банкротстве в Арбитражный суд Рязанской области, а о внесудебном банкротстве — в многофункциональный центр по месту обращения. Список документов для списания долгов по кредитам физических лиц в Рязани уточняйте на официальном сайте суда или по телефону справочной службы. Опасайтесь организаций, которые обещают списать долги за один день без суда: законной ускоренной процедуры не существует.